5月1日前，按照監(jiān)管要求，不合規(guī)短期健康險(xiǎn)將正式停售。為此，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布公告，停售部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也將對“自動續(xù)保”等進(jìn)行調(diào)整。
對于告別“保證續(xù)保”的消費(fèi)者，轉(zhuǎn)保也成為其面臨的新問題。對此，相關(guān)人士提醒，消費(fèi)者在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
多公司停售相關(guān)產(chǎn)品
短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
受產(chǎn)品同質(zhì)化影響，為在短期健康險(xiǎn)賽道脫穎而出，“保證續(xù)保”、“自動續(xù)保”等一度成為保險(xiǎn)公司的營銷利器。“部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前指出。
對此，今年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以規(guī)范。其中，保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款;同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。
對于《通知》印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合《通知》要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。
隨著倒計(jì)時(shí)臨近，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)發(fā)布公告，停售部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，工銀安盛人壽將于4月30日停售3款不符合通知要求的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括工銀安盛人壽e+保醫(yī)療保險(xiǎn)、康至優(yōu)選醫(yī)療保險(xiǎn)、康至心選心腦血管疾病保險(xiǎn);建信人壽決定自5月1日起停止銷售建信醫(yī)無憂醫(yī)療保險(xiǎn)、龍安e生醫(yī)療保險(xiǎn)等7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保障性仍具提升空間
根據(jù)保險(xiǎn)公司公告，對于即將停售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，將繼續(xù)提供保障服務(wù)直至保險(xiǎn)期間屆滿，但在停售后，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續(xù)保。消費(fèi)者“可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議，投保其他產(chǎn)品以繼續(xù)享受保障。”
同時(shí)，部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也需對“自動續(xù)保”等進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)不保證續(xù)保條款，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。
值得留意的是，從現(xiàn)實(shí)情況來看，截至目前，短期健康險(xiǎn)依然是主力產(chǎn)品。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，據(jù)億歐智庫統(tǒng)計(jì)，目前人身險(xiǎn)公司經(jīng)營的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中83.7%都為一年以內(nèi)的短期醫(yī)療保險(xiǎn)，一年以上或保證續(xù)保的產(chǎn)品選擇匱乏。其中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)近年來得到多次迭代和修正，但多數(shù)產(chǎn)品仍為一年，且產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，已進(jìn)入價(jià)格比拼階段。
“健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍在不斷探索階段，保障性具較大提升空間。”億歐智庫在研報(bào)中指出，隨著需求提升和技術(shù)發(fā)展，以及近期銀保監(jiān)會對重疾險(xiǎn)的疾病范疇重新界定，對短期健康險(xiǎn)集中規(guī)范，保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨轉(zhuǎn)型。“健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新將會加速，將覆蓋更多的帶病人群，產(chǎn)品的綜合保障性和保障期限將大幅度提升。”
艾瑞咨詢認(rèn)為，隨著亞健康人群、慢性病人群逐漸增多，這部分人群的保險(xiǎn)需求亟待滿足。從保險(xiǎn)公司承保角度分析，開發(fā)針對亞健康人群、慢性病人群的多樣化產(chǎn)品庫，可以為投保人提供多種選擇。多元化投保模式可以引導(dǎo)次標(biāo)體人群真實(shí)反饋健康狀態(tài)，避免理賠糾紛。
關(guān)注產(chǎn)品長期保障功能
對于消費(fèi)者而言，短期健康險(xiǎn)的調(diào)整也意味著新的變化。此前，部分互聯(lián)網(wǎng)短期健康險(xiǎn)的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請繼續(xù)投保，但連續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。
對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
在此情況下，消費(fèi)者該如何選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品?對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議，在選購健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長期健康保險(xiǎn)。
“短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品的價(jià)格會比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品的價(jià)格會升高，同時(shí)也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
此外，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
