央行“解綁”信用卡透支利率已有80日，但北京商報(bào)記者近日調(diào)查并咨詢10余家銀行發(fā)現(xiàn)，各行基本“按兵不動”，仍采取萬分之五的日息計(jì)算，也有銀行表示，正在研究客群差異化定價(jià)，探索更多下沉客戶。
費(fèi)率“按兵不動”
根據(jù)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率區(qū)間為12.775%-18.25%)。
北京商報(bào)記者近日調(diào)查并咨詢10余家銀行發(fā)現(xiàn)，目前新規(guī)出臺兩個(gè)多月，暫未有銀行對信用卡透支利率做出調(diào)整，基本仍采取萬分之五的日息計(jì)算，即測算年化利率為18.25%。
“公司正在研究調(diào)整信用卡透支利率，但市場化定價(jià)落地的周期比較長，大家目前都在觀望，也還沒聽說有哪家銀行要先有動作。”談及目前針對新規(guī)的調(diào)整進(jìn)展，一位股份行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對北京商報(bào)記者表示。
“調(diào)整”，即針對新規(guī)放開上下限后探索針對不同客群差異化定價(jià)：利率“向下探”，對于優(yōu)質(zhì)客群做一些減免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“學(xué)歷客群”之外的更為“下沉”的持證技能人才等新客群。
“這部分客群可能達(dá)不到現(xiàn)有信用卡持卡人的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但是稍微調(diào)高一點(diǎn)利率，客群就有機(jī)會往下探一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)能跟收益成正比。”他表示，放開上限更有利于銀行探索更多下沉客群，這也是對于銀行而言，信用卡透支利率“松綁”更為積極的意義。
大行缺乏動力
為何沒有銀行率先邁出市場化一步?北京商報(bào)記者了解到，這背后主要有利率調(diào)整很難變動市場份額、大行缺乏動力以及信用卡透支業(yè)務(wù)“對內(nèi)對外”競爭力弱化兩方面原因。
多家國有銀行、股份制銀行人士向北京商報(bào)記者介紹，經(jīng)過長時(shí)間發(fā)展信用卡市場各大銀行占據(jù)的份額比較穩(wěn)定，即便想以“價(jià)格戰(zhàn)”的方式增加自身的份額，可能也不會起到很好的效果。據(jù)蘇寧金融研究院統(tǒng)計(jì)，2019年末，建行、工行、招行等15家全國性銀行的信用卡貸款余額占行業(yè)比例達(dá)92%。
另一方面，經(jīng)常用到透支利率的用戶仍為少數(shù)，會支付信用卡透支利率的客群主要被銀行分為三類：一是忘記還款;二是短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不過來，難以全額還款;三是負(fù)債很多逾期已無力償還。
有股份行信用卡中心人士對北京商報(bào)記者坦言，對于銀行而言，信用卡透支業(yè)務(wù)因競爭力弱化，逐漸被“邊緣化”。對內(nèi)，信用卡分期業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行帶來更高的利潤相對而言更受重視;對外，信用卡透支利率高于不少互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，取現(xiàn)也非常不劃算，面對越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢。“透支利率雖然剛放開限制，但過往銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)市場化程度已經(jīng)很高了;信用卡分期手續(xù)費(fèi)利潤更大，所以在這塊業(yè)務(wù)上銀行會著力更多一點(diǎn)。”
中小銀行或積極調(diào)降
央行新規(guī)之后，信用卡利率變革已是各銀行的“必修課”。目前銀行信用卡透支利率不僅比同期銀行貸款利率高得多，同時(shí)也高于民間借貸利率上限。那么，銀行信用卡透支利率是否有對標(biāo)民間借貸利率下調(diào)的可能性?
“大規(guī)律來講，利率下行是一個(gè)大趨勢，透支利率年化18.25%高于目前民間借貸利率上限，目前銀行信用卡利率雖然沒有受到民間借貸利率的限制，但是既然有這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，也會是金融機(jī)構(gòu)參考的方向。”上述股份行信用卡中心人士坦言。
零壹研究院院長于百程也表示，從利率上看總體下降的可能性大。今后，信用卡業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)的創(chuàng)新性將會增強(qiáng)，各家之間以及銀行內(nèi)部不同客戶的信用卡透支利率都會體現(xiàn)出更大的差異性，對于信用卡持卡人來說，后期不同銀行透支利率也會各不相同，各家銀行也會根據(jù)風(fēng)控水平進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，持卡人將會優(yōu)先選擇利率低的信用卡進(jìn)行透支。
在多位銀行業(yè)受訪人士看來，部分具有較強(qiáng)還款意愿，但全額還款能力不足的用戶可能會遷移至還款成本較低的銀行。
于百程進(jìn)一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限管理后，信用卡用戶數(shù)量大的、線上信貸產(chǎn)品優(yōu)勢不強(qiáng)的銀行具有更強(qiáng)的創(chuàng)新積極性和優(yōu)勢。中小銀行受地域限制，信用卡發(fā)展有限，也可以以此為契機(jī)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新帶動信用卡發(fā)卡量，搶得先機(jī)。
金融科技專家蘇筱芮指出，市場化定價(jià)下優(yōu)質(zhì)持卡人獲取資金的成本有望降低，如果要調(diào)整信用卡透支利率，建議銀行從多維度評判持卡用戶資質(zhì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)等技術(shù)在風(fēng)控模型方面提升審批效率。
