記者注意到，近期，北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求推進(jìn)銀行保險機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)常態(tài)化治理。組織轄內(nèi)30家銀行保險法人機(jī)構(gòu)對捆綁銷售、違規(guī)收費(fèi)等情況進(jìn)行自查整改。
多位銀行、保險業(yè)人士對本報記者表示，銀行強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品情況，是監(jiān)管部門近期檢查和處罰的重點(diǎn)。
不過，一些銀行與保險機(jī)構(gòu)為了規(guī)避監(jiān)管，操作手法也變得更為隱蔽。
連發(fā)三輪“通知”
記者注意到，自2020年以來，銀保監(jiān)會已經(jīng)連續(xù)出臺多份文件，加強(qiáng)對銀行“捆綁銷售”保險產(chǎn)品問題的監(jiān)管。
記者從北京銀保監(jiān)局官方網(wǎng)站獲悉，為積極落實(shí)《北京市進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體實(shí)施方案》改革金融領(lǐng)域相關(guān)政策要求，北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求推進(jìn)銀行保險機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)常態(tài)化治理。組織轄內(nèi)30家銀行保險法人機(jī)構(gòu)對捆綁銷售、違規(guī)收費(fèi)等情況進(jìn)行自查整改，對轄內(nèi)3家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展收費(fèi)管理專項現(xiàn)場檢查，接下來還將對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題進(jìn)行依法處理。
實(shí)際上，北京銀保監(jiān)局的監(jiān)管動作有其獨(dú)特背景。
記者注意到，自2020年以來，銀保監(jiān)會已經(jīng)連續(xù)出臺多份文件，加強(qiáng)對銀行“捆綁銷售”保險產(chǎn)品問題的監(jiān)管。
2020年5月，中國銀保監(jiān)會等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。不得在信貸審批時，強(qiáng)制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費(fèi)用需由銀行承擔(dān)。
《通知》還明確，對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi);以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權(quán)益人的，保險費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風(fēng)險管控責(zé)任。保險公司也不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。
2020年6月，銀保監(jiān)會對財產(chǎn)保險、壽險公司專門下發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，開展為期6個月的集中整治強(qiáng)制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高等意外險突出問題的行動。
此外，2020年9月，銀保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理操作指引的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]90號)也規(guī)定，保險公司要確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在融資的過程中有權(quán)決定是否購買融資性保證保險產(chǎn)品。
代理手續(xù)費(fèi)高達(dá)保費(fèi)八成
其中，某家銀行，在已有抵押的前提下，向客戶銷售光大永明人壽保險公司的借款人意外傷害保險，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比例高達(dá)80.02%。
業(yè)內(nèi)人士對記者表示，金融消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時，應(yīng)具有充分的自主選擇權(quán)。但部分銀行在向客戶提供金融服務(wù)，尤其是發(fā)放貸款時，依然存在強(qiáng)制捆綁、搭售保險產(chǎn)品，且保費(fèi)高昂，操作手法越來越隱蔽。
“以房貸險(全稱‘個人住房抵押綜合保險’或‘個人抵押貸款房屋綜合保險’)為例，目前各銀行普遍規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。它的基本操作模式是房產(chǎn)商將商品房銷售給業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，并必須向保險公司購買房貸保險，將銀行作為保險第一受益人。最后，銀行憑房屋抵押借款合同和房貸保險給予貸款。當(dāng)然，銀行此舉是為了進(jìn)一步保證貸款安全，提升代理銷售保險業(yè)務(wù)收入，但是對消費(fèi)者而言，屬于二次消費(fèi)，增加了貸款的隱性成本。”某大型銀行高級經(jīng)濟(jì)師對記者表示。
“銀行捆綁銷售保險公司的產(chǎn)品多種多樣，除了意外險、保證保險，還涉及賬戶安全險、抵押財產(chǎn)險、財產(chǎn)基本險等。根據(jù)不同業(yè)務(wù)情景、不同的保險產(chǎn)品，銀行與保險公司簽訂的代售手續(xù)費(fèi)也不同。對于出險概率極低的保險產(chǎn)品，銀行與保險公司簽訂的代售手續(xù)費(fèi)率能達(dá)到保費(fèi)的90%。而保險公司為了更多保費(fèi)和利潤，也可能會將保險費(fèi)率大幅提高突破監(jiān)管規(guī)定。”南方某大型財險公司資深銀保業(yè)務(wù)人士向記者透露。
實(shí)際上，監(jiān)管部門通報文件亦有所指。2021年春節(jié)前夕，中國銀保監(jiān)會下發(fā)一則侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕3號)，公開通報批評某一股份制銀行與某財險公司合作開展“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險水平和授信狀況，強(qiáng)制捆綁借款人購買指定財險公司的保證保險。該業(yè)務(wù)涉及到北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，該業(yè)務(wù)累計貸款金額高達(dá)59.56億元。
不僅如此，市場上幾十元、上百元普惠性的意外險，在銀行渠道捆綁銷售也變成了上千元、上萬元的高價保險產(chǎn)品。
2020年11月21日，銀保監(jiān)會《關(guān)于部分銀行保險機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通報》顯示，多家銀行保險機(jī)構(gòu)存在強(qiáng)制捆綁銷售保險產(chǎn)品現(xiàn)象。其中，某家“A股+H股”上市銀行，在已有抵押的前提下，向客戶銷售光大永明人壽保險公司的借款人意外傷害保險，代理手續(xù)費(fèi)占保費(fèi)的比例高達(dá)80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險費(fèi)率為0.39%~0.5%，是一般人身意外險的數(shù)倍。此外，該行還與絕大多數(shù)保險公司簽訂了總對總的合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%~80%。
值得一提的是，某財險公司內(nèi)蒙古分公司內(nèi)部人士向記者表示：“雖然監(jiān)管明確要求禁止強(qiáng)制搭售保險，但是也有變相應(yīng)對手法。比如，銀行名義上向保險公司投保團(tuán)體意外險，實(shí)際上卻讓客戶簽署資源投保協(xié)議，銀行方面裝作不知情，投保全程由保險公司人員實(shí)施操作，后期保險與銀行不發(fā)生對公結(jié)算，而是‘飛單’，企圖隱瞞監(jiān)管。”
監(jiān)管嚴(yán)查頂風(fēng)違規(guī)
銀保監(jiān)會曾明確，對無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。
事實(shí)上，近年由于“捆綁銷售”保險，引發(fā)大量消費(fèi)者投訴。
據(jù)本報記者通過黑貓投訴等平臺不完全統(tǒng)計，2020年年底至今有數(shù)百份關(guān)于貸款過程中捆綁保險的投訴，涉及人保財險等十余家保險公司、股份制銀行、消費(fèi)金融公司等。
多位消費(fèi)者在投訴平臺上公開表示，自己并未同意購買保險，而是被銀行業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)簽署了保險協(xié)議，且發(fā)現(xiàn)購買保險后，自己貸款綜合年后利率達(dá)到50%以上，遠(yuǎn)高于國家年利率水平。
前述南方某大型財險公司資深銀保業(yè)務(wù)人士對記者表示，對于上述情況，只要消費(fèi)者向監(jiān)管投訴，監(jiān)管部門如果查出屬實(shí)，銀行和保險機(jī)構(gòu)需要將所有收取的保險業(yè)務(wù)費(fèi)用均原路退回，并將受到監(jiān)管處罰。
記者注意到，銀保監(jiān)會曾公開表示，個別銀行保險機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識不到位、落實(shí)不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會責(zé)任，未真正落實(shí)對小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，相關(guān)問題具有一定的代表性和典型性。對無視禁令、頂風(fēng)違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。
(記者 陳晶晶)
