2021年1月20日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)。新規(guī)旨在進(jìn)一步規(guī)范支付機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。隨后，中國(guó)人民銀行于1月22日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了各相關(guān)機(jī)構(gòu)相應(yīng)備付金管理職責(zé)，強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)管。
實(shí)際上，對(duì)非銀支付領(lǐng)域的監(jiān)管強(qiáng)化已醞釀多時(shí)。過去十年，是我國(guó)金融服務(wù)生態(tài)巨變的十年，特別是電子支付領(lǐng)域發(fā)生了重大變革。此前，資深學(xué)者周矍鑠曾撰文指出，2020年二季度，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)中，非銀支付機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)是商業(yè)銀行的3.52倍。這是一個(gè)舉世矚目的成績(jī)。但同時(shí)，我們也必須緊密關(guān)注新的支付格局背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，未雨綢繆、及時(shí)應(yīng)對(duì)。
強(qiáng)化非銀支付領(lǐng)域監(jiān)管，是為了更好地適應(yīng)當(dāng)前支付服務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的新形勢(shì)。數(shù)年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，監(jiān)管也需與時(shí)俱進(jìn)。面對(duì)紛繁復(fù)雜的局面，本次《條例》遵循實(shí)質(zhì)重于形式原則，更強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管。例如，與此前支付業(yè)務(wù)分類不同，《條例》按照資金和信息兩個(gè)維度，根據(jù)是否開立賬戶(提供預(yù)付價(jià)值)、是否具備存款類機(jī)構(gòu)特征，將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)兩類，以適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要。這一分類更加清晰透明，有助于此后更好進(jìn)行行業(yè)市場(chǎng)份額和結(jié)構(gòu)的判定;同時(shí)該分類也更符合支付業(yè)務(wù)本質(zhì)特征，強(qiáng)調(diào)同樣的業(yè)務(wù)遵守相同的規(guī)則，有利于避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白。
強(qiáng)化非銀支付領(lǐng)域監(jiān)管，是為了更好地滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的支付需求。當(dāng)前，在非銀支付領(lǐng)域出現(xiàn)了比較明顯的頭部效應(yīng)，而《條例》為一家、兩家、三家機(jī)構(gòu)劃定的壟斷預(yù)警線為三分之一、二分之一、五分之三，而壟斷觸發(fā)線則為二分之一、三分之二、四分之三。過于明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可使得大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源配置中權(quán)力過度集中，最終可能會(huì)損害到金融消費(fèi)者的利益，《條例》的出爐有望規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。另外，近期包括抖音、拼多多、攜程等企業(yè)也在積極布局第三方移動(dòng)支付，新規(guī)也可以為新入局者打造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，以滿足更多元、更豐富的需求。
強(qiáng)化非銀支付領(lǐng)域監(jiān)管，是為了更好地防范支付領(lǐng)域可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。非銀支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)，對(duì)支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也對(duì)其業(yè)務(wù)的合規(guī)安全提出了更高要求。有鑒于此，《條例》多次提及審慎監(jiān)管要求，將注冊(cè)資本限額統(tǒng)一為1億元人民幣，并加強(qiáng)了對(duì)股東、實(shí)際控制人和最終受益人準(zhǔn)入和變更的監(jiān)管。通過堅(jiān)持穿透式監(jiān)管，《條例》意在確保監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和針對(duì)性，以更大力度防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
總之，當(dāng)前出臺(tái)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管新規(guī)，不僅繼續(xù)釋放了加強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)，也是對(duì)新格局、新業(yè)態(tài)要求更具包容度和適配性的應(yīng)對(duì)，是基于市場(chǎng)實(shí)際情況的明規(guī)制、豐富監(jiān)管手段的務(wù)實(shí)之舉。預(yù)計(jì)未來監(jiān)管層將統(tǒng)籌《條例》《辦法》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》等有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化綜合監(jiān)管，構(gòu)建新格局下的新監(jiān)管框架，更有力地維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，維護(hù)金融業(yè)良好生態(tài)。
(記者 馬梅若)
