“信用卡新規(guī)”正式文件出臺已有月余。根據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，目前已有多家銀行按照新規(guī)要求，規(guī)范了銀行信用卡息費的展示，將原先僅顯示部分利率或手續(xù)費，改為顯示年化綜合利率成本，這讓信用卡使用中所產(chǎn)生的息費“一目了然”。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。同時，針對信用卡分期業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費。
(資料圖片僅供參考)
“這原本就是銀行應(yīng)該做到的事情，這是對消費者權(quán)益保護(hù)所采取的措施之一?！庇秀y行信用卡業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管此次要求提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
多家銀行披露近似折算年化利率?規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)
新京報貝殼財經(jīng)記者注意到，近期，招商銀行、工商銀行等多家銀行已更改了信用卡息費的表述。
招商銀行近期向客戶發(fā)送的分期業(yè)務(wù)短信中，已經(jīng)明確標(biāo)注了該項業(yè)務(wù)每期的本金、手續(xù)費以及近似折算年化利率，更加直觀地展示了分期業(yè)務(wù)的費率。而在去年以前，該行信用卡的分期利率在短信中的表述卻較為含糊，如僅寫明手續(xù)費的折扣、單期手續(xù)費率等信息。
工商銀行官網(wǎng)發(fā)布的一項“賬單分期、消費轉(zhuǎn)分期手續(xù)費限時6折”的優(yōu)惠活動，亦清晰地披露了近似折算年化利率。
該活動頁面顯示，2022年7月1日起至2022年9月30日，辦理工行信用卡賬單分期、消費轉(zhuǎn)分期享分期付款手續(xù)費6折優(yōu)惠，優(yōu)惠后一年期費率4.32%，近似折算年化利率（單利）7.88%。此外，該活動頁面還提供了賬單分期、消費轉(zhuǎn)分期活動不同期數(shù)的費率表格。
除了分期利率以外，部分銀行還重新對對信用卡服務(wù)收費及計息方式進(jìn)行了說明，并標(biāo)注了信用卡罰息等的相關(guān)情況。
中原銀行發(fā)布公告顯示，客戶及其附屬卡持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還當(dāng)期已出賬單的全部款項，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自該行記賬日起至清償日止按日利率萬分之五（年利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及乙方還款情況不同等因素的影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異，下同）計收利息，對未按時償還的利息，甲方依照上述利率標(biāo)準(zhǔn)按月計收復(fù)利，如有變動按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
信用卡亂收費飽受詬病?整頓勢在必行
近年來，信用卡亂收費現(xiàn)象一直飽受詬病，客戶對銀行信用卡的投訴居高不下。中國銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年第一季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴37954件，占投訴總量的50%。對比2021年四季度、三季度數(shù)據(jù)，信用卡投訴占比分別為49.6%、50.8%。
銀保監(jiān)會指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，不少銀行信用卡在此前經(jīng)常以“零利率”“零手續(xù)費”等字眼來吸引客戶進(jìn)行分期或辦理信用卡。但這些“免費”往往并非真正不收取費用。如在“零利率”時卻收取一定比例的手續(xù)費等。
根據(jù)黑貓投訴平臺顯示，部分銀行信用卡均曾因息費問題被投訴。如有用戶投訴，某股份制銀行在未告知客戶循環(huán)利息跟違約金收費標(biāo)準(zhǔn)及費率的情況下，每月高額收取信用卡最低還款利息以及違約金；另一家銀行則因收費項目含糊不清等原因被投訴。
有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財經(jīng)記者，上市銀行在收費及消費者權(quán)益保護(hù)方面一直比較規(guī)范，前幾年已有文件出臺，現(xiàn)在類似的投訴已經(jīng)不多，更多的是協(xié)商還款和罰息減免。
“倒逼”信用卡改革?規(guī)范息費和分期業(yè)務(wù)
有業(yè)內(nèi)人士表示，從新規(guī)導(dǎo)向看，促進(jìn)息費合理下行再次被強調(diào)，這對過往習(xí)慣粗放經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)來說，是真正考驗經(jīng)營能力的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，信用卡新規(guī)落地，規(guī)范收費和分期，主要是針對此前市場上出現(xiàn)一些不規(guī)范行為，通過出臺有針對性規(guī)范，規(guī)范機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)運營，更好保護(hù)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康規(guī)范發(fā)展。對于銀行來說，有助于減少信用卡不規(guī)范運營下的投訴等。
資深信用卡研究人士董錚表示，監(jiān)管再度提出規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展舉措的原因所在，其根本就是要讓信用卡業(yè)務(wù)能夠正本清源，拉動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。
他指出，在這場“倒逼”式變革中，已經(jīng)不是討論該不該變革，而是要討論如何變革，擺在發(fā)卡銀行面前的選擇，就是誰先完成轉(zhuǎn)型，誰就會在未來信用卡業(yè)務(wù)中占得有利位置。
此外，周茂華還認(rèn)為，近年來信用卡發(fā)行趨緩，銀行金融機(jī)構(gòu)積極加大信用卡不良方面處置，國內(nèi)加快補齊監(jiān)管短板及亂象的治理，行業(yè)發(fā)展加快規(guī)范化。從趨勢看，預(yù)計未來銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面逐步向量穩(wěn)質(zhì)升方向發(fā)展。
新京報貝殼財經(jīng)記者?王雨晨
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