8月4日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于征求《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》意見的通知(下稱《征求意見稿》)，向社會(huì)公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2021年8月13日。
《征求意見稿》指出，新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
主險(xiǎn)
主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身，電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)新能源汽車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)新能源汽車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額。
附加險(xiǎn)
同時(shí)，《征求意見稿》也明確了投保新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的，可相應(yīng)投保附加絕對(duì)免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。
值得關(guān)注的是，與燃油車相比，新能源汽車保險(xiǎn)的車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)在使用(包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險(xiǎn)新能源汽車過程中發(fā)生的意外事故，特別標(biāo)注了“含起火燃燒”責(zé)任。
此外，《征求意見稿》還推出了多個(gè)新能源汽車專屬的附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。
附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)金額
在消費(fèi)者較為關(guān)心的保險(xiǎn)價(jià)格問題方面，《征求意見稿》顯示，保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。
投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。
在折舊金額上，《征求意見稿》也給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。
新能源汽車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。
比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動(dòng)新能源汽車的折舊按照車價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%。
據(jù)公安部交通管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至6月底，全國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。今年上半年，新能源汽車新注冊(cè)登記量占汽車新注冊(cè)登記量的7.80%。
另一組來自市場監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，我國企業(yè)累計(jì)召回新能源缺陷車輛128.38萬輛，占新能源汽車保有量的22.13%。其中，在2020年，我國共實(shí)施新能源汽車召回45次，涉及車輛35.7萬輛，占全年召回總數(shù)量的5.3%，其中因三電系統(tǒng)缺陷召回11.2萬輛，占新能源汽車召回總數(shù)量的31.3%。此外，2020年，市場監(jiān)管總局缺陷產(chǎn)品管理中心收到消費(fèi)者提供的新能源汽車缺陷線索報(bào)告1173例，反映動(dòng)力電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)問題占新能源汽車缺陷線索的49.4%。
一面是隨著新能源汽車市場的快速發(fā)展，一面是動(dòng)力電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)等缺陷問題的增長，而專屬保險(xiǎn)長期缺失，給消費(fèi)者帶來了不少困擾，增加了新能源汽車維修成本，降低了新能源汽車二手車的殘值。隨著新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款的落地，或?qū)⑦M(jìn)一步加快新能源汽車市場滲透。(梁小婧)
