普惠金融也稱包容性金融，其服務(wù)的主要對象是包括農(nóng)村居民在內(nèi)的廣大低收入群體。普惠金融發(fā)展的根在農(nóng)村，對“三農(nóng)”的金融服務(wù)是普惠金融的根本所在。數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是普惠金融，是數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相互融合的產(chǎn)物，是普惠金融的數(shù)字化階段。通過運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)、通信服務(wù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及新興持牌金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以向有融資需求的低收入群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)。2021年的中央一號文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，并支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，使得農(nóng)村數(shù)字普惠金融在開拓鄉(xiāng)村振興建設(shè)資金來源、解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)人口融資難問題上被寄予厚望。
一、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要模式
(一)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字普惠金融模式。在這一模式下，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用電子器具、網(wǎng)上銀行和電商平臺(tái)等載體，通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建線上線下全渠道服務(wù)體系，向“三農(nóng)”領(lǐng)域提供支付、信息查詢、信貸、電商等數(shù)字化金融服務(wù)。通過普惠金融的數(shù)字化，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠提高金融服務(wù)的覆蓋率和便利性，降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村地區(qū)獲得正規(guī)金融服務(wù)成為可能。
(二)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商的數(shù)字普惠金融模式。在這一模式下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)農(nóng)資銷售結(jié)合起來，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融升級發(fā)展，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。通過交易信用數(shù)據(jù)搜集，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商能夠分析物流、資金等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而構(gòu)建相關(guān)信息庫，建立信用檔案，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中的貸款獲得和資金回籠問題，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級提供了重要方向。
(三)金融科技企業(yè)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量快速增加，金融科技公司和電商平臺(tái)快速拓展農(nóng)村金融市場。這些公司利用旗下的電商平臺(tái)和金融科技公司在用戶的覆蓋率及使用深度上的優(yōu)勢，招募“農(nóng)村推廣員”，建立農(nóng)村服務(wù)店，推廣開發(fā)農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)務(wù)，推廣介紹創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村消費(fèi)者和生產(chǎn)者提供移動(dòng)支付、線上理財(cái)、線上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)。
二、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的主要問題
(一)覆蓋廣度不足。盡管目前農(nóng)村地區(qū)在基本公共網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)智能終端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上已經(jīng)取得明顯進(jìn)步，但仍有提升空間。以互聯(lián)網(wǎng)普及率為例，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2020年底農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，低于平均互聯(lián)網(wǎng)普及率14.5個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的落后會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)民使用數(shù)字設(shè)施的情緒和頻率。同時(shí)，相較于城市將數(shù)字支付應(yīng)用在小額消費(fèi)交易、日常生活繳費(fèi)、交通移動(dòng)支付、日常網(wǎng)上購物上，農(nóng)村的數(shù)字支付應(yīng)用場景較少。農(nóng)村地區(qū)的支付觀念較為傳統(tǒng)，現(xiàn)金支付是其主要的支付方式。而使用數(shù)字支付又是數(shù)字普惠金融是一個(gè)最基本需求，如果數(shù)字支付在農(nóng)村得不到快速推廣，諸如數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)就更難以實(shí)現(xiàn)普及。
(二)“自身排斥”現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“自身排斥”主要體現(xiàn)為農(nóng)村居民在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)使用上的自我排斥。申請使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行數(shù)字科技操作都對使用者有一定的素質(zhì)和技能的要求。而我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人、兒童等群體數(shù)字技術(shù)使用能力和經(jīng)濟(jì)能力普遍較低，而且信息安全意識較差，存在嚴(yán)重的“數(shù)字鴻溝”。同時(shí)由于自身教育水平不高，接受外界新生事物的能力相對欠缺，一直以來被金融機(jī)構(gòu)排斥在服務(wù)對象之外，他們對數(shù)字金融、金融科技等相關(guān)概念知識都十分缺失，更難談操作，所以導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍不敢、不會(huì)、不愿使用數(shù)字金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀。
(三)信息安全隱患較大。由于數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為載體，突破了空間和管理的限制，給不法分子非法融資、電信詐騙等帶來便利。農(nóng)村居民由于防護(hù)意識不強(qiáng)，辨別能力不強(qiáng)，數(shù)字操作能力不高，綜合素質(zhì)不高，很容易在日常數(shù)字金融交易過程中被盜取存款，甚至毫不知情的借上了高利貸，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，許多消費(fèi)者信息從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中泄露，導(dǎo)致農(nóng)戶對數(shù)字金融的抵觸心理提升。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的信息安全問題嚴(yán)重，而農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了大型綜合金融企業(yè)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)商外還有規(guī)模較小的地方農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，抵抗網(wǎng)絡(luò)攻擊能力相對較弱，存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患。
三、促進(jìn)我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的對策建議
(一)推動(dòng)數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是鼓勵(lì)縣域地區(qū)政府部門與電信部門共同合作，降低費(fèi)用，提供補(bǔ)貼，為農(nóng)民提供優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)套餐和低價(jià)智能手機(jī)，大力提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字操作能力。二是鼓勵(lì)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展健康數(shù)字化平臺(tái)，發(fā)掘創(chuàng)新多元化功能，在實(shí)現(xiàn)線上資金存取、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)外，還能拓展線上資信評估、小額信貸等多功能服務(wù)。此外，還要注意杜絕虛假廣告發(fā)布和平臺(tái)虛假信息，創(chuàng)建綠色網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。
(二)加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。一是推動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，在農(nóng)村普及宣傳移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付方式。例如在農(nóng)貿(mào)市場支付和農(nóng)村水電費(fèi)繳納方式上宣傳推廣數(shù)字支付方式，推廣非現(xiàn)金化支付方式。其次，加快惠農(nóng)支付便民服務(wù)站的建設(shè)，在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的地點(diǎn)設(shè)立以銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)為核心的普惠金融服務(wù)站，繼而提升普惠金融便民助農(nóng)服務(wù)的便利性。
(三)推動(dòng)金融知識普及教育進(jìn)鄉(xiāng)村。一是金融監(jiān)管部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要廣泛開展送金融知識下鄉(xiāng)、金融知識普及教育等活動(dòng)，幫助農(nóng)村居民掌握基本的金融知識和數(shù)字普惠金融操作能力。二是對所有的農(nóng)村居民都應(yīng)加強(qiáng)非正規(guī)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)的辨別能力，尤其是對于農(nóng)村的青少年群體應(yīng)該盡早培養(yǎng)金融意識，對老年人應(yīng)該更加注重他們的自我保護(hù)意識，幫助他們了解在遭受欺詐和不公平交易時(shí)知道舉報(bào)和維權(quán)渠道。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村居民手機(jī)銀行的使用指導(dǎo)，幫助農(nóng)民利用手機(jī)銀行獲取便捷的金融服務(wù)，提升客戶的使用率和信任度。四是培養(yǎng)農(nóng)村居民對移動(dòng)支付APP各項(xiàng)功能應(yīng)用的挖掘探索習(xí)慣，可以采用支付抵扣現(xiàn)金、投資消費(fèi)優(yōu)惠的方式來提升農(nóng)村居民的使用頻率，同時(shí)帶來金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、普惠金融面向“三農(nóng)”的良好形象。(宮建華)
