2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年，同時也是我國首部普惠金融發(fā)展規(guī)劃的收官之年。
今年7月1日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布關于印發(fā)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法(試行)》(下稱：辦法)的通知，辦法強調“通過小微金融監(jiān)管評價，持續(xù)推動小微企業(yè)金融服務供給總量穩(wěn)定增長的同時，引導不同類型的商業(yè)銀行深入開展差異化競爭，細分小微企業(yè)市場和融資需求，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務對象、內容的結構，擴大服務覆蓋面。”
今年以來，隨著各項支持政策的落地，我國普惠金融發(fā)展已經取得積極進展。在普惠金融的體系之中，政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行充分發(fā)揮各自優(yōu)勢打造差異化競爭。
“外資銀行長期堅持穩(wěn)健審慎的金融合規(guī)和風險偏好，且具有較強的資金運營和業(yè)務創(chuàng)新能力，豐富的國際化產品服務經驗，對落實和發(fā)展普惠金融具有積極意義。”近日，南洋商業(yè)銀行(中國)有限公司黨委書記、董事長孫建東在接受中國網財經記者專訪時如是說道。在他看來，根據統(tǒng)計數據來看，國有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領域占據絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機會參與其中。
以差異化破解普惠金融發(fā)展困局
小微企業(yè)作為國民經濟“毛細血管”，其發(fā)展事關國計民生。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的難題是制約其發(fā)展的因素之一。
針對小微企業(yè)融資難、融資貴的難點，孫建東認為，“在普惠金融背景下，由于小微企業(yè)規(guī)模小，資產輕，不確定性大等因素，其融資呈現融資周期短，規(guī)模小，頻率高等特點，因此小微企業(yè)融資難、融資貴現象客觀存在，尤其是越小越難。”
他表示，一般來講，企業(yè)規(guī)模越小底子越差、可抵質押物少、抗風險能力弱、信用數據積累少，資金周轉渠道少導致違約概率高，信用修復能力弱。因此金融機構相對比較謹慎，即使做，也是盡量挑選小微客戶中的的“頭部”、“前排”客戶，并且落實較好的抵質押風險緩釋手段，因此必然還有相當多的客戶的需求無法滿足。
在孫建東看來，有效地識別風險、評價風險和管控風險，以客戶普遍能承受的合理的市場價格給到客戶，使得業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，進入良性循環(huán)，將“普”和“惠”有效結合起來，觸達小微企業(yè)和普羅大眾，這才是普惠金融的春天。
作為一家中小型銀行，南洋商業(yè)銀行同時擁有外資屬性與國企身份，并與生俱來“紅色基因”。1982年，南洋商業(yè)銀行在深圳設立新中國成立后第一家外國銀行分行;1988年服務海南經濟特區(qū)建設，設立海口分行;在改革開放第一批沿海開放城市設立分行，之后跟隨西部大開發(fā)、中部崛起、長三角一體化等等國家戰(zhàn)略在重點城市開設分行、支行，為國家戰(zhàn)略需求、改革開放和經濟發(fā)展服務。“外資銀行開展普惠金融既是積極響應國家政策的態(tài)度體現，也是助推深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力的責任擔當。” 孫建東如是說道。
不可否認的是，外資銀行發(fā)展普惠金融客觀上也存在一些不利因素。他坦陳，“外資銀行沒有資金成本優(yōu)勢，不能以價格為主導，因此必須專注于客戶的需求、客戶的感受，以綜合解決方案為切入點在某些領域展現外資銀行的比較競爭優(yōu)勢，以差異化破解困局。”
“每家銀行的歷史和文化背景不同、在某些行業(yè)和領域的研究深度各有不同、風險偏好不同，這就是內在的差異化。在基礎產品新近的背景下，不同銀行會在產品和服務的客群上、方法上、切入點上有所側重，尋求差異化發(fā)展。”他表示，有些不利因素反過來是我們的優(yōu)勢，比如說互聯網技術、AI等可以節(jié)約更多的人力成本。
孫建東認為，普惠金融是一塊廣闊的市場，有廣闊的客群，有效的管控風險、精耕細作，練好內功、控制成本收入比，普惠金融也是大有可為。根據統(tǒng)計數據來看，國有大行、股份制商業(yè)銀行在普惠金融領域占據絕對份額，毫無疑問是主力軍，但普惠金融客群面廣量大，還有很多客群沒有被滿足，外資銀行還是有很多機會參與其中。
借力數字化保持業(yè)務可持續(xù)
“普惠金融不是慈善金融，強調的是風險可控、商業(yè)可持續(xù)，從銀行角度講，要著力解決風控的技術、工具、手段問題，同時要深化改革內部績效考核、激勵、評價、獎懲體系，給予更多正向激勵。”國務院參事、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星在近期舉辦的“數普惠 新金融——第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”上如是說道。
對于普惠金融如何實現可持續(xù)性發(fā)展這一問題，孫建東表示，可持續(xù)發(fā)展應當是銀行發(fā)展的內在動力和長遠目標，銀行需要客戶，更需要“回頭客”。
他進一步指出，“為實現普惠金融可持續(xù)發(fā)展，南洋商業(yè)銀行堅持落實以下措施。首先，我們重視客戶的感受，禁止違規(guī)搭售產品;其次，明碼標價，禁止與有劣跡的第三方合作，客戶成本合理清晰;另外，我們堅守風險合規(guī)底線，致力于有真實經營場景、真實資金用途、真實資金流向的實體經營客戶，嚴控資金脫實向虛、流向房地產等禁止性領域;我們還通過‘營運貸’、‘助農貸’、‘普惠寶’等產品陸續(xù)向一些專業(yè)市場商戶、種養(yǎng)殖農戶、個體工商戶等發(fā)放支農助小貸款近20億元，風險可控，取得了良好的經濟效應和社會效益。”
事實上，商業(yè)銀行在普惠金融領域的競爭，其實也是產品和服務的競爭。只有使用更多數字化手段觸達客戶、連接客戶，才能提供更精準、更多元、更深入的金融服務。南洋商業(yè)銀行深諳于此，花巨資重建信息化系統(tǒng)，使業(yè)務數據處理流程、能力、效率、客戶感受煥然一新。同時，該行也積極引入市場上成熟技術、系統(tǒng)、業(yè)內專家、行業(yè)翹楚、專業(yè)第三方等強強合作拓展批量業(yè)務，聚焦細分領域、客群，專業(yè)互補、資源共享，管住關鍵風險點，提升系統(tǒng)能力強化反洗錢、反欺詐水平，利用app系統(tǒng)進件、集中化作業(yè)審批、自動化放款，使急需資金的大山深處的農戶也有機會獲得外資銀行的貸款，雨露均沾，有效提升了“普”的廣度。
另一方面，南洋商業(yè)銀行努力提升信息化水平、集中化作業(yè)能力、大大提升單位人力資源產出，有效壓降人力成本;其次強化風險管控的關鍵節(jié)點、注重歷史、行為數據分析、強化場景、強化用途管控，努力確保資金用于經營周轉，降低客戶違約概率，進一步降低了風險成本支出，“惠”及客戶，保持業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。
此外，相較于傳統(tǒng)銀行，南洋商業(yè)銀行在小微信貸業(yè)務方面，本著支農助小的政策導向，重點拓展了部分“1+N”的批量授信業(yè)務，并推出了“普惠寶”業(yè)務平臺，在線處理小微企業(yè)授信申請、簽約等環(huán)節(jié)的業(yè)務，方便了客戶操作，并以核心企業(yè)的實質性風險掌控為抓手，以商業(yè)鏈條中的真實交易為業(yè)務邏輯，滿足小微企業(yè)在供應鏈環(huán)節(jié)的現實金融需求，有力防范了欺詐性風險和單一性風險。
“我們將不忘‘普惠’初心、堅定‘雙贏’信心，做出特色，做大規(guī)模，做出榜樣。” 孫建東最后說道。
(記者 曾薔 王金瑞)
