最近兩天，媒體紛紛報道廣州、上海等地房貸額度緊張，部分銀行甚至停貸的消息，不少北京的購房者因此擔憂自己的貸款也要排長隊。1月26日，北京青年報記者詢問了多家銀行北京分行以及房地產(chǎn)中介人士，絕大多數(shù)人表示，目前房貸政策沒有變化，房貸額度充足，貸款人提交的材料審核通過后，一般一至兩周就能放款，最遲不超過一個月。也有銀行表示，根據(jù)總行的安排，一月份房貸額度有所縮減，但相對北京地區(qū)的貸款需求，影響不大。只有個別股份銀行表示，總行嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，已經(jīng)控制了今年的房貸額度，雖然現(xiàn)在還可以接單，但是放款還需要排隊等額度。
傳言央行“兩條紅線”
導致上海、廣東房貸驟緊
2020年12月31日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度》，將銀行分為五檔，并就房地產(chǎn)貸款占比和個人房貸占比分別設立“兩條紅線”指標。
為避免政策“急轉(zhuǎn)彎”，央行為超限的銀行業(yè)金融機構(gòu)設置了調(diào)整過渡期，超出2個百分點以內(nèi)為2年，超出2個百分點及以上為4年。
有專業(yè)人士根據(jù)早前銀行財報中公開的數(shù)據(jù)進行測算，發(fā)現(xiàn)大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行中各有四家存在不同程度的超標，有的銀行兩條紅線都超標。
據(jù)媒體報道，正是受央行“兩條紅線”新規(guī)的影響，近日廣東、上海等地個人房貸額度十分緊張，需要排隊等候幾個月的時間，有的銀行甚至暫停了房貸業(yè)務，連單都不接。
北京房貸政策平穩(wěn)
多數(shù)銀行額度不緊張
然而，北青報記者在北京了解到的情況卻并非如此。多家銀行和地產(chǎn)中介的人士表示，目前北京地區(qū)的房貸政策沒有變化，銀行貸款額度比較充足，審批和放貸節(jié)奏都很正常。
某國有大行南城一家支行的負責人表示，暫時沒有看出新規(guī)對該行的個人房貸有什么直接影響，審批速度和放款時間都沒變化，客戶并不需要排隊等額度。該行是媒體報道中超標的國有大行之一。“我們相關部門的同事私下討論，感覺今年的總額度應該會有控制，估計下半年能看出變化，但是目前還沒有收到通知，都比較正常。”該負責人說。
某股份行北京分行的有關人士表示，該分行全年的房貸額度都由全行統(tǒng)一調(diào)配，1月份的確有所減少。但目前分行額度并沒有出現(xiàn)緊張情況，放款節(jié)奏正常，客戶資料齊全的話一至兩周可放款。據(jù)報道，該股份行兩條“紅線”都超標了。
也有一家地方銀行表示，受年初集中辦理影響，最近房貸放款時間有所增加，但影響大不。
此外，有房地產(chǎn)中介人士也表示，與多家銀行都有合作，都沒有聽說近期有房貸新政策出臺，目前房貸放款時間也和以前一樣，7-10個工作日即可放款，快的銀行不到7個工作日就能放下來。
個別銀行年初房貸額度緊張
需要排隊
不過，也有個別股份行的工作人員表示，其所在銀行年初的房貸額度已經(jīng)很緊張，主要是總行嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，今年的房貸額度明顯縮減，但是網(wǎng)點并沒有停貸還可以接單，需要等到有額度的時候才能放款;以前幾天就能放款，現(xiàn)在具體排多久不好說。值得注意的是，這家銀行并非“紅線”超標銀行。
也有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴北青報記者，有時候放款時間長，不一定是因為銀行的審批政策或額度有什么變化，也可能是銀行內(nèi)部流程多或者辦理手續(xù)的工作人員人手不足，比如，有的銀行只指定一個工作人員跑手續(xù)，可能就需要一個月，有的銀行人手足就只需要幾天。另外，不同支行的貸款需求和額度分配也有差異，同一時點，有的網(wǎng)點額度稍充裕，有點網(wǎng)點額度緊，也都正常。
新聞內(nèi)存
央行“兩條紅線”是什么?
2020年12月31日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度》，將銀行分為五檔，并就房地產(chǎn)貸款占比和個人房貸占比分別設立“兩條紅線”指標。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)、縣域農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%，個人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。
深度解讀
個人房貸仍然是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”
“房貸緊張”不是因為“兩條紅線”
央行新規(guī)適用于全國，為什么上海、廣東等地房貸難求，北京卻淡定如常?中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為，近期部分地區(qū)房貸緊張并非因為“兩條紅線”的新規(guī)，主要跟去年年底市場過熱，貸款申請積壓有關。
他指出，房貸發(fā)放分為貸款審批和放款兩個環(huán)節(jié)，即使在這些過熱地區(qū)，現(xiàn)在房貸審批也是照常進行的。早在去年“兩條紅線”新規(guī)出來之前，很多銀行就按照監(jiān)管要求控制個人按揭貸款的投放額度和節(jié)奏，房貸額度都按月執(zhí)行。熱點城市去年的額度都用完了，還積壓了不少申請，今年一月份依然按月控制額度，所以大家只能排隊等待。而北京地區(qū)樓市平穩(wěn)，成交量不算大，額度自然就不緊張。
某大行北京分行人士透露，房地產(chǎn)貸款集中管理新規(guī)出臺后，業(yè)內(nèi)都很關注，但今年具體怎么執(zhí)行，目前并沒有接到監(jiān)管部門或總行明確指示，因此，個貸業(yè)務還是照常進行。
多家北京地區(qū)的銀行均表示，會認真執(zhí)行監(jiān)管要求，按照“房住不炒、因地制宜、多策并舉”的精神，重點支持居民合理住房需求，遏制投資投機型按揭貸款需求。
銀行不會輕易放棄“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”
央行“兩條紅線”的新規(guī)發(fā)布后，有觀點認為，這是對銀行套上“緊箍咒”，銀行房貸今后一定會大幅縮減。然而，銀行內(nèi)部人士卻普遍顯得淡定。
有國有大行總行人士認為，房貸集中度新規(guī)對大行的影響并不大，即便略有超標，也無需大幅壓縮投放額度。一方面，大行每月存量的個人房貸到期規(guī)模較大，有些銀行會達到每月五六百億，存量貸款收回后再貸的額度不受新規(guī)影響;另一方面，隨著分母(人民幣各項貸款余額)的不斷擴大，分子(個人住房貸款余額)只要保持穩(wěn)定，占比自然會下降。
“個人房貸不良率一直都很低，絕對是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。以前房貸利率較低，收益上的優(yōu)勢不明顯，但去年因為讓利實體經(jīng)濟，其他貸款的利率下降幅度很大，都比房貸利率低了，所以銀行更不會輕易放棄這塊業(yè)務，一般會用足相應的投放額度。”有銀行人士告訴北青報記者。
過去十多年其他貸款的利率一直都高于個人住房貸款利率，但是從去年開始情況發(fā)生了變化。去年11月，央行發(fā)布的《2020年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，去年9月，新發(fā)放的一般貸款加權(quán)平均利率為5.31%，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.63%，而個人住房貸款利率為5.36%，這也是近10余年來，個人住房貸款利率首次超越一般貸款利率。
2-4年過渡期內(nèi)銀行短期無壓力
央行“兩條紅線”新規(guī)對于銀行貸款投放的影響，專業(yè)機構(gòu)的研報普遍認為短期影響較小，銀行并沒有快速調(diào)整的壓力。
國盛證券研報稱，新規(guī)充分給予銀行2~4年過渡期來逐步調(diào)整，當前銀行基本不存在壓降房地產(chǎn)貸款的壓力，只需在未來幾年放緩房地產(chǎn)貸款的投放速度，使得占比自然下降至監(jiān)管要求即可。
中信證券研究所副所長明明也表示， 從其公布的財務報表觀測看，僅有個別銀行不符合集中度要求?？紤]到后兩檔銀行規(guī)模較小，銀行業(yè)所面臨的存量調(diào)整壓力實際上相對可控;相對長的過渡期也使得調(diào)整壓力可控。
(記者 程捷)
