“你永遠(yuǎn)不知道意外和明天哪一個(gè)先到來(lái)。”這句話道出了意外傷害保險(xiǎn)與消費(fèi)者切身利益的緊密關(guān)系。然而，在意外險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的背后，市場(chǎng)逐漸出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)畸高、捆綁銷售、騙保騙賠等亂象。監(jiān)管部門正在對(duì)此進(jìn)行一場(chǎng)為期兩年的市場(chǎng)改革。
近日，意外險(xiǎn)改革又有新動(dòng)作：《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱“2021版意外表”)發(fā)布，并開(kāi)始向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。事實(shí)上，意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作在去年3月就已啟動(dòng)，夯實(shí)意外險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制是其主要目的。
高費(fèi)率損害消費(fèi)者利益
意外險(xiǎn)是以因外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。早在2018年，其保費(fèi)收入就已突破千億元大關(guān)。2020年，因新冠肺炎疫情影響出行，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入略降，但仍實(shí)現(xiàn)1174億元的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，同年，該險(xiǎn)種理賠金額也達(dá)到316億元。
意外險(xiǎn)較其他險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)，正所謂“一頓飯錢就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元保險(xiǎn)保障”。該險(xiǎn)種在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面發(fā)揮了突出作用。
不過(guò)業(yè)內(nèi)專家也指出，由于長(zhǎng)期以來(lái)意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，導(dǎo)致意外險(xiǎn)功能發(fā)揮得并不充分，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求以及現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。
《金融時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，意外險(xiǎn)大多依靠平臺(tái)銷售，航旅類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是主要陣地。但一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于渠道性強(qiáng)、話語(yǔ)權(quán)大，其銷售意外險(xiǎn)所索取的手續(xù)費(fèi)率普遍偏高。
有保險(xiǎn)行業(yè)人士向記者坦言，部分險(xiǎn)種，如航空意外險(xiǎn)，實(shí)際費(fèi)用率甚至超過(guò)90%。也就是說(shuō)，假如消費(fèi)者花100元購(gòu)買航空意外險(xiǎn)，可能其中90多元都被網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)賺走了。而且此類產(chǎn)品賠付率特別低，保費(fèi)幾乎都成了手續(xù)費(fèi)。
數(shù)據(jù)顯示，去年，全國(guó)意外險(xiǎn)市場(chǎng)的整體賠付率約為27%，整體費(fèi)用率較高，或在50%以上。如此來(lái)看，意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)已經(jīng)不太穩(wěn)固，并在一定程度上損害了消費(fèi)者的利益。
價(jià)格機(jī)制亟待健全
意外險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，健全的價(jià)格機(jī)制是“核心”。
據(jù)記者了解，意外險(xiǎn)以發(fā)生率為定價(jià)基礎(chǔ)，每家公司的產(chǎn)品主要根據(jù)自身數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)。但由于總樣本量不夠，定價(jià)的可信度不高，經(jīng)常使費(fèi)率產(chǎn)生扭曲。
針對(duì)上述痛點(diǎn)，“2021版意外表”首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。除此之外，新編寫的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》和《國(guó)民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》還從多維度對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。
精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“意外表及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場(chǎng)景、年齡、性別及職業(yè)，還對(duì)意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為翔實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。
業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，“2021版意外表”通過(guò)提供發(fā)生率參考，有望引導(dǎo)市場(chǎng)主體基于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)科學(xué)厘定費(fèi)率，健全價(jià)格形成機(jī)制，逐步淘汰賠付率低、渠道費(fèi)用高、定價(jià)不合理的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，從源頭遏制意外險(xiǎn)行業(yè)亂象。
但與此同時(shí)，本次意外表編制工作還存在一些不足之處。例如，受部分?jǐn)?shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的局限，編表時(shí)殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。
“隨著意外險(xiǎn)改革的深入推進(jìn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，項(xiàng)目組將持續(xù)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細(xì)化程度。”上述負(fù)責(zé)人表示。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛建議，未來(lái)可以更加注重對(duì)老年人相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，形成信息互聯(lián)。
改革提速“拯救”市場(chǎng)
事實(shí)上，關(guān)于意外險(xiǎn)的整頓和改革已持續(xù)多年。2019年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，并針對(duì)排查清理工作和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題，對(duì)部分公司采取了監(jiān)管談話、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)等措施。
2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，明確了未來(lái)兩年意外險(xiǎn)的具體改革目標(biāo)。改革的關(guān)鍵點(diǎn)正在于市場(chǎng)化定價(jià)的推進(jìn)。按照改革進(jìn)程，到2021年年底，費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制要基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平要明顯提升，而編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表則是具體工作之一。
同年6月下發(fā)的《意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓工作方案》，計(jì)劃利用整整半年時(shí)間，對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象進(jìn)行清理整頓;11月，中國(guó)銀保信與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)共同牽頭，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，研究制定了《保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單評(píng)定指引》，即意外險(xiǎn)“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，主要目的在于防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
今年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》，旨在管住意外險(xiǎn)“費(fèi)用率”“利潤(rùn)”“定價(jià)”“賠付率”的同時(shí)，阻斷不當(dāng)利益輸送和欺詐行為的發(fā)生，矛頭對(duì)準(zhǔn)包括捆綁銷售、強(qiáng)買強(qiáng)賣、無(wú)資質(zhì)銷售、炒停售等諸多行業(yè)痼疾。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在這場(chǎng)改革之后，預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范。(記者戴夢(mèng)希)
