“百歲年為首”，無論是小朋友的壓歲錢，還是大人們的“年終獎”，都是春節(jié)繞不開的話題。針對壓歲錢，多家銀行推出兒童銀行卡、親子卡，以培養(yǎng)兒童理財觀念。投資理財方面，與往年春節(jié)前后“節(jié)日專屬理財”熱銷不同，今年銀行理財產(chǎn)品銷售遇冷，與之相對應(yīng)的則是基金銷量的勢如破竹。
兒童銀行卡、親子卡成壓歲錢好去處
針對壓歲錢，近年來，銀行相繼推出兒童銀行卡、親子卡等，為壓歲錢、零花錢建立專門賬戶，?？顚Ｓ?，既可實現(xiàn)理財收益，也有助于引導和培養(yǎng)小朋友的理財觀念。
例如工行的“寶貝成長卡”、交行的“太平洋兒童借記卡”、光大銀行的“小銀行家卡”、民生銀行的“小鬼當家卡”、招行的“快樂伙伴卡”以及中行的“寶寶存錢罐”等。這些兒童專屬銀行卡，以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對象。
以農(nóng)行推出的兒童卡為例，該卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費等功能，還可“上鎖”，持卡人可依據(jù)孩子的具體需求自主設(shè)置支出條件，包括地點、時段、渠道、交易類型、日累計限額等。
光大銀行的“小銀行家卡”可與父母的任意一張陽光卡建立親子關(guān)聯(lián)，關(guān)聯(lián)建立后，父母可通過額度管理，實現(xiàn)對孩子消費行為的監(jiān)督。
興業(yè)銀行發(fā)行的家庭系列理財卡“小蜜蜂卡”，在消費、取款等功能上，支持設(shè)定每日消費及取款限額。
銀行理財遇冷 基金熱銷
值得注意的是，以往銀行多會在春節(jié)前后推出“節(jié)日專屬理財”，即限量發(fā)行預期收益率較同類產(chǎn)品高的理財產(chǎn)品，以吸引投資者，但今年這樣的場景并未出現(xiàn)。
記者在中國理財網(wǎng)搜索“新春”“春節(jié)”等產(chǎn)品名稱關(guān)鍵詞，僅有寧波銀行、桂林銀行、浙江禾城農(nóng)商行、九江銀行等區(qū)域性銀行的春節(jié)理財產(chǎn)品處于在售狀態(tài)，期限集中在3個月至1年，其中僅浙江禾城農(nóng)商行給出了4.6%的預期收益，其余幾家均未標明。相較之下，多數(shù)大中型銀行的春節(jié)專屬理財產(chǎn)品的銷售都處于“啞火”狀態(tài)。
普益標準最新數(shù)據(jù)顯示，相比往年，銀行理財產(chǎn)品在春節(jié)效應(yīng)下發(fā)行量未見增長。從全國范圍看，上周(2月15-2月21日)共新發(fā)659款銀行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行量環(huán)比減少6款。其中，固收類封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準為4.16%，環(huán)比下跌0.04個百分點。混合類產(chǎn)品發(fā)行量相對較少，上周共新發(fā)71款產(chǎn)品，封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準為4.49%，環(huán)比下跌0.21個百分點。
與銀行理財產(chǎn)品遇冷不同，基金在2020年以來漸成投資新寵。此前，中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室財富管理研究中心聯(lián)合騰訊理財通發(fā)布的《2020年終獎?wù){(diào)研報告》顯示，在年終獎投資理財產(chǎn)品的選擇上，因2020年表現(xiàn)搶眼頻繁登上熱搜的“基金”成為首選。
記者注意到，不少基金公司趁春節(jié)前后順勢推出了新產(chǎn)品。春節(jié)后有57只新基金在2月底前發(fā)行。其中，春節(jié)后首個工作日2月18日就有12只新基金啟動發(fā)行，發(fā)行節(jié)奏明顯較春節(jié)前有所提速，其中兩只基金“一日售罄”。2月22日，也就是春節(jié)假期后的首個周一，有28只新基金上架，本周新基金數(shù)量更是達到58只。
值得一提的是，今年成立規(guī)模破百億的新基金達到14只。這些基金中僅1只產(chǎn)品為二級債基，其余均為權(quán)益類基金，凸顯出市場對權(quán)益類基金的追捧力度。
普益標準研究員何雨芮表示，在眾多投資工具中，基金具有組合投資、分散風險、專業(yè)理財?shù)奶攸c，適合具有固定收入、但無暇進行投資理財且風險承受能力不高的人群。
不過，小花科技研究院高級研究員蘇筱芮也提示，由于基金的底層是一只一只的股票組成的，因此基金的表現(xiàn)情況跟底層的股票高度關(guān)聯(lián)，建議根據(jù)底層資產(chǎn)的分散度來選擇。部分高度集中的行業(yè)類基金大漲大跌，并不適合普通投資者。
理財投資需綜合考慮
業(yè)內(nèi)人士表示，無論是壓歲錢還是年終獎，在理財時，需要綜合考慮家庭或個人的未來現(xiàn)金流需求、預期投資回報率和風險承受能力等因素。
對于兒童壓歲錢的使用，業(yè)內(nèi)人士建議，兒童理財每個階段的特點不同。例如，針對幼兒園兒童，以培養(yǎng)理財意識為主，“賺錢”為輔，重在培養(yǎng)和引導健康的金錢意識，節(jié)約用錢、培養(yǎng)儲蓄習慣;對于小學生來說，已初步具備理財意識，家長可以帶著孩子去銀行開設(shè)獨立賬戶，培養(yǎng)孩子定期存錢，初步學習儲蓄的方法、種類、利率等知識。引導孩子有計劃、有節(jié)制的消費，積極鼓勵孩子參與家庭理財活動。
一股份制銀行理財經(jīng)理對記者表示，就理財產(chǎn)品而言，孩子的壓歲錢可用家長名字單獨開立銀行賬戶或使用親子賬戶，?？顚Ｓ?。“我們多推薦起點較低、期限較長、風險適中的理財產(chǎn)品給客戶。起點低可以使每位小朋友都接觸理財;期限長可以培養(yǎng)孩子的等待能力;風險適中可以讓孩子享受‘穩(wěn)穩(wěn)的幸福’，獲得的收益還可以買一兩件小玩具，讓孩子感受理財獲得盈利的成就感。”該理財經(jīng)理建議，壓歲錢如果數(shù)額比較大，建議分成幾份、結(jié)合產(chǎn)品期限進行靈活投資。
對于年終獎投資，何雨芮建議，一般而言，對未來現(xiàn)金流需求不大、預期收益率較高且風險承受能力較高的人群可以將年終獎更多地配置于投資，少量作為儲蓄，這個比例約為8：2。而對未來現(xiàn)金流需求較大，風險承受能力較弱的人群應(yīng)加大儲蓄比重，保持在70%至80%較為合適，再利用剩余部分進行投資。
蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金指出，對于投資者更合理的方式應(yīng)該是開展家庭資產(chǎn)配置，將資金根據(jù)用途和性質(zhì)等進行區(qū)分，分別投資不同收益和風險的不同資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、保險、理財、基金、股票等。
“高風險對應(yīng)高收益、低風險對應(yīng)低收益。”蘇筱芮表示，用年終獎、壓歲錢理財，需要根據(jù)年齡段、資產(chǎn)狀況、流動性需求、風險承受能力等綜合考慮。
(記者 向家瑩)
